Financer une occasion compatible ZFE : crédit, LOA ou LLD ?

Pour financer une voiture d'occasion compatible avec les zones à faibles émissions, trois grandes solutions existent : le crédit auto, la location avec option d'achat (LOA) et la location longue durée (LLD). Chacune répond à un profil différent. Cet article explique leur fonctionnement général, les aides à rechercher et les questions à se poser avant de s'engager.

Pourquoi la ZFE influence-t-elle le choix du financement ?

Une voiture dont la vignette Crit'Air devient plus difficile à utiliser en ville perd de la valeur plus vite. Si vous financez sur plusieurs années, ce point compte : vous remboursez un bien dont la valeur de revente peut diminuer. Une voiture récente, avec une vignette favorable, limite ce risque.

Le financement doit donc être pensé avec la durée de détention, l'usage et les évolutions possibles des restrictions de circulation. Renseignez-vous sur les règles des zones où vous roulez avant de signer.

Comment fonctionne le crédit auto ?

C'est la solution la plus courante. Vous empruntez une somme, vous la remboursez par mensualités sur une durée définie, et vous devenez propriétaire de la voiture dès l'achat. Les éléments à comparer sont les suivants :

• le taux annuel effectif global (TAEG), qui regroupe tous les frais du crédit ;
• la durée du prêt, qui influence le montant des mensualités et le coût total ;
• l'apport éventuel, qui réduit la somme à emprunter ;
• les frais de dossier et l'assurance emprunteur, facultative ou non selon l'établissement.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Chez Activ Automobiles, un financement par crédit peut être possible : consultez la page dédiée pour les modalités.

Que sont la LOA et la LLD ?

Ce sont des formules de location, présentées ici de façon générale.

La LOA, location avec option d'achat, vous permet d'utiliser une voiture en échange de loyers mensuels. À la fin du contrat, vous pouvez soit acheter le véhicule au prix convenu à l'avance, soit le restituer. Les loyers sont souvent plus bas qu'une mensualité de crédit, mais vous ne devenez propriétaire que si vous levez l'option.

La LLD, location longue durée, est une location pure, sans option d'achat. Elle inclut parfois l'entretien et l'assurance dans le loyer. Elle convient à ceux qui ne souhaitent pas être propriétaires. Elle est plus rare pour une voiture d'occasion.

Dans les deux cas, regardez de près le kilométrage autorisé, les frais en cas de dépassement, l'état exigé à la restitution et les conditions de résiliation anticipée.

Quelles aides rechercher ?

Des dispositifs existent parfois pour accompagner l'achat d'un véhicule moins polluant : aides nationales, aides locales, prêts à conditions favorables pour les ménages modestes. Leurs conditions, leurs montants et leur disponibilité changent régulièrement, et certains concernent seulement les véhicules neufs.

Avant de décider, renseignez-vous auprès de votre mairie, de votre région et sur le site officiel Service-Public. Ne comptez pas sur une aide qui n'est pas confirmée par écrit au moment de l'achat.

Quelle solution selon votre profil ?

• Vous gardez vos voitures longtemps : le crédit est généralement plus simple, puisque vous êtes propriétaire dès le départ.
• Vous aimez changer de voiture régulièrement : la LOA peut convenir, à condition de respecter le kilométrage prévu.
• Vous voulez un budget prévisible, sans propriété : la LLD est à étudier, avec ses limites.
• Vous avez de l'apport ou une ancienne voiture à valoriser : la reprise de votre véhicule peut alléger la somme à financer.

Quelles questions poser avant de signer ?

1. 1Quel est le coût total du financement, et pas seulement la mensualité ?
2. 2Que se passe-t-il si je veux arrêter plus tôt ?
3. 3Quelles sont les conditions de restitution ou de revente ?
4. 4Quelle vignette Crit'Air a la voiture, et comment évolueront les règles de ma zone ?
5. 5Quelle garantie couvre le véhicule pendant la durée du contrat ?

Les occasions récentes d'Activ Automobiles sont sélectionnées, passent un contrôle en 100 points et sont couvertes par une garantie de 12 mois minimum. Parcourez les voitures d'occasion pour comparer.

Questions fréquentes

Quelle différence entre LOA et crédit auto ?

Avec un crédit, vous êtes propriétaire dès l'achat. Avec une LOA, vous louez la voiture et ne devenez propriétaire que si vous levez l'option d'achat à la fin du contrat.

Les aides à l'achat s'appliquent-elles aux voitures d'occasion ?

Cela dépend du dispositif et de la période. Certaines aides concernent seulement le neuf, d'autres l'occasion sous conditions : vérifiez auprès des sites officiels avant l'achat.

Que regarder en priorité dans une offre de financement ?

Le coût total, le TAEG, la durée et les conditions de sortie anticipée. Comparez toujours plusieurs offres avant de vous engager.