Financer une voiture d'occasion : crédit, LOA, prêt personnel

Pour financer une voiture d'occasion, trois formules dominent : le crédit auto, la location avec option d'achat et le prêt personnel. Le crédit auto convient à qui veut être propriétaire dès l'achat, la LOA à qui veut de la flexibilité, et le prêt personnel à qui veut inclure des frais annexes. Quelle que soit la formule, un apport réduit le coût total.

Voici ce qu'il faut savoir de chacune avant de comparer les offres.

Crédit auto : pourquoi reste-t-il la solution la plus courante ?

Le crédit auto est la formule la plus répandue pour acheter une voiture d'occasion. Vous êtes propriétaire du véhicule dès l'achat, et vous en disposez librement une fois le crédit remboursé.

La contrepartie est que vous supportez toute la perte de valeur du véhicule, ainsi que les frais d'entretien. La mensualité dépend du prix du véhicule, de l'apport, de la durée et du taux, exprimé en TAEG.

Comparez les offres des banques et des organismes de crédit. Les simulateurs en ligne permettent d'estimer la mensualité et le coût total du crédit avant de vous engager.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager.

LOA : comment fonctionne la location avec option d'achat ?

La LOA, aussi appelée leasing, a longtemps été réservée aux véhicules neufs. Elle s'est étendue aux occasions récentes. Vous louez le véhicule pendant une durée définie, puis vous choisissez : le racheter en levant l'option d'achat, le restituer ou changer de voiture.

Les loyers sont souvent plus bas que les mensualités d'un crédit classique, car ils couvrent l'usage du véhicule et la perte de valeur prévue, pas son prix entier.

Quels sont les pièges de la LOA ?

La flexibilité a un prix. Surveillez ces trois points :

• Les frais de remise en état. Ils peuvent être facturés à la restitution si le véhicule présente des dégâts au-delà de l'usure normale.
• Le kilométrage. Un dépassement du kilométrage prévu au contrat est généralement facturé.
• Le coût total en cas d'achat. Si vous levez l'option, le total peut dépasser celui d'un crédit classique.

Lisez attentivement le contrat et vérifiez les services inclus avant de signer. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager.

Prêt personnel : pour qui est-il adapté ?

Le prêt personnel n'est pas lié à l'achat d'un véhicule précis. Vous pouvez donc l'utiliser pour financer aussi des dépenses annexes, comme l'assurance ou la carte grise, avec un seul prêt. C'est simple à mettre en place.

Son taux est souvent un peu plus élevé que celui d'un crédit auto classique, ce qui peut rendre son coût global plus important. Il peut convenir pour un besoin modeste ou une durée courte. Comparez le taux proposé avec les autres formules.

Pourquoi l'apport personnel change-t-il le coût du financement ?

Quel que soit le mode de financement, l'apport est un levier puissant. Il réduit la somme empruntée et donc les intérêts. Il améliore aussi votre profil d'emprunteur, ce qui peut vous aider à obtenir un meilleur taux.

L'apport sert enfin d'amortisseur si la voiture perd rapidement de sa valeur. Vous évitez de devoir plus à votre prêteur que ce que vaut votre véhicule à la revente.

Si vous changez de voiture, la reprise de votre véhicule peut contribuer à constituer cet apport.

Comment choisir entre ces trois formules ?

Partez de votre objectif. Vous voulez posséder la voiture et la garder longtemps : le crédit auto est cohérent. Vous préférez changer régulièrement de véhicule sans vous soucier de la revente : la LOA est pertinente. Vous voulez financer aussi les frais annexes avec un seul prêt : le prêt personnel mérite d'être étudié.

Dans tous les cas, comparez le TAEG, la durée, le coût total et les conditions de fin de contrat, pas seulement la mensualité. Pour étudier un financement par crédit adapté à votre situation, consultez la page financement. Pour choisir le véhicule, parcourez le catalogue des voitures d'occasion : les occasions récentes sélectionnées sont garanties 12 mois minimum.

Questions fréquentes

Quelle est la différence entre un crédit auto et une LOA ?

Avec un crédit auto, vous êtes propriétaire dès l'achat et vous remboursez le prix du véhicule. Avec une LOA, vous louez le véhicule et vous décidez en fin de contrat de le racheter, de le restituer ou d'en changer. Les loyers sont souvent plus bas, mais le coût total peut être plus élevé si vous achetez.

Faut-il un apport pour financer une voiture d'occasion ?

Ce n'est pas toujours obligatoire, mais c'est recommandé. L'apport diminue la somme empruntée, donc les intérêts, et améliore votre dossier. Il protège aussi en cas de décote rapide du véhicule.

Le prêt personnel est-il moins intéressant qu'un crédit auto ?

Son taux est souvent un peu plus élevé, ce qui rend son coût global potentiellement plus important. Il a pour avantage de pouvoir financer aussi les frais annexes. Comparez toujours plusieurs offres avant de choisir.