Changer de voiture avec un crédit auto en cours : les options

Changer de voiture alors qu'un crédit auto court encore est tout à fait possible. Il faut simplement régler le solde de l'ancien prêt au moment de la vente ou de la reprise, ou l'intégrer au nouveau financement. Tout dépend de la valeur de votre voiture par rapport à ce qu'il vous reste à rembourser.

Que se passe-t-il avec le crédit quand on change de voiture ?

Tant que le crédit n'est pas soldé, il continue de courir, même si vous vendez la voiture. Le prêteur attend donc le remboursement du capital restant dû. Trois situations sont possibles :

• la voiture vaut plus que le solde : la différence vous revient et peut servir d'apport pour la suivante ;
• la voiture vaut à peu près le solde : la vente ou la reprise permet de clore le crédit sans reste à payer ;
• la voiture vaut moins que le solde : il faut combler la différence, par votre épargne ou en l'intégrant à un nouveau financement.

La première étape consiste donc à connaître précisément le capital restant dû et à estimer honnêtement la valeur de votre voiture.

Comment connaître sa situation exacte ?

Demandez à votre prêteur un décompte de remboursement anticipé. Ce document indique la somme à verser pour solder le crédit à une date donnée, avec les éventuelles indemnités prévues. Comparez-le ensuite à la valeur que vous pouvez espérer de votre voiture, par reprise ou par revente.

Si votre voiture est en location avec option d'achat ou en location longue durée, la situation est différente : vous n'en êtes pas propriétaire. Une sortie anticipée dépend du contrat et de l'accord du bailleur.

Quelles sont vos options ?

Revendre la voiture soi-même. Vous obtenez en général un meilleur prix qu'une reprise, mais il faut gérer l'annonce, les visites et le paiement. Prévoyez de rembourser le crédit avec le produit de la vente.

La faire reprendre par un professionnel. La démarche est plus simple : la valeur de reprise vient en déduction du prix de la voiture suivante, et le professionnel peut accompagner le règlement du solde. Chez Activ Automobiles, la reprise de votre véhicule est proposée lors de l'achat.

Racheter son crédit. Un nouvel établissement rembourse l'ancien prêt et vous signez un nouveau contrat, parfois à de meilleures conditions. Cette option est utile si votre taux actuel est élevé, mais elle ajoute des frais. Calculez le seuil de rentabilité avant de vous décider.

Regrouper ses crédits. Si vous cumulez plusieurs dettes, un regroupement les fusionne en une seule mensualité. Il simplifie la gestion, mais peut augmenter le coût total en allongeant la durée.

Attendre la fin du crédit. Si le solde est élevé et la valeur de la voiture faible, patienter permet parfois d'éviter un déficit à combler.

Quels pièges éviter ?

• Intégrer un déficit au nouveau crédit sans le mesurer : vous financez alors à la fois la nouvelle voiture et le reste de l'ancienne.
• Allonger la durée pour baisser la mensualité : le coût total augmente.
• Oublier les frais : frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, assurance du nouveau prêt.
• Se contenter d'une seule offre : comparez plusieurs propositions, avec le TAEG et le coût total.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Comment procéder pas à pas ?

1. 1Demandez le décompte de remboursement anticipé de votre crédit.
2. 2Estimez la valeur de votre voiture, par reprise ou par revente.
3. 3Calculez la différence avec le capital restant dû.
4. 4Fixez le budget de la voiture suivante, mensualité comprise.
5. 5Comparez les solutions de financement et choisissez celle qui limite le coût total.

Une fois votre budget fixé, vous pouvez parcourir les voitures d'occasion du catalogue et étudier le financement par crédit proposé chez Activ Automobiles, dont les occasions récentes sélectionnées sont garanties 12 mois minimum.

Questions fréquentes

Peut-on vendre une voiture dont le crédit n'est pas terminé ?

Oui, à condition de régler le solde du crédit. Le produit de la vente ou de la reprise sert généralement à solder le prêt, et la différence éventuelle est à votre charge ou à votre avantage.

La reprise par un professionnel solde-t-elle le crédit ?

La valeur de reprise est déduite du prix de la voiture suivante, et le professionnel peut vous accompagner dans le règlement du solde. Si cette valeur est inférieure au capital restant dû, vous devrez combler l'écart.

Vaut-il mieux racheter son crédit ou le solder ?

Cela dépend de votre taux actuel, des frais du nouveau contrat et de la durée restante. Si le gain de taux est faible ou si l'opération allonge la durée, solder le crédit reste souvent plus simple. Calculez toujours le coût total des deux options.