Rachat de crédit auto : alléger ses mensualités, mode d'emploi

Le rachat de crédit auto consiste à rembourser votre prêt en cours grâce à un nouveau prêt, à de meilleures conditions. Il peut alléger vos mensualités, mais il n'est rentable que si les frais et la durée ne gomment pas le gain. Voici comment en juger avant de signer.

Qu'est-ce que le rachat de crédit auto ?

Le rachat de crédit, aussi appelé renégociation ou refinancement, remplace un crédit existant par un nouveau contrat. Ce dernier peut être proposé par votre banque actuelle ou par un autre établissement. Il peut porter uniquement sur votre crédit auto ou regrouper plusieurs dettes.

L'objectif est le plus souvent l'un des deux suivants :

• obtenir un taux plus bas que celui du contrat d'origine ;
• réduire la mensualité pour retrouver de l'aisance dans le budget.

Ces deux objectifs ne vont pas toujours ensemble. Une mensualité plus faible s'obtient souvent en allongeant la durée, ce qui augmente le coût total du crédit.

Dans quels cas le rachat vaut-il la peine ?

L'opération a plus de chances d'être intéressante dans plusieurs situations :

• votre taux actuel est nettement supérieur à ceux que l'on vous propose aujourd'hui ;
• votre situation s'est améliorée depuis la signature : revenus plus stables, absence d'incident de paiement, endettement en baisse ;
• il vous reste encore un capital important à rembourser, car c'est sur lui que s'applique le gain de taux ;
• vous pouvez conserver la durée restante, voire la raccourcir.

À l'inverse, s'il ne reste plus que quelques mensualités, les frais de dossier risquent d'absorber toute l'économie. Un établissement peut aussi refuser le dossier si votre profil s'est dégradé.

Quels pièges éviter ?

Le premier piège est l'allongement de la durée. Une mensualité plus basse donne une impression d'économie, mais vous payez des intérêts plus longtemps. Le coût total peut alors dépasser celui du crédit d'origine.

Le deuxième est celui des frais annexes. Frais de dossier, indemnités éventuelles de remboursement anticipé sur l'ancien contrat, assurance emprunteur : tous ces éléments alourdissent l'opération. Vérifiez le taux annuel effectif global, qui regroupe les frais obligatoires, plutôt que le seul taux nominal.

Le troisième est de ne demander qu'une seule offre. Comparer plusieurs propositions permet de mesurer l'écart réel entre les établissements.

Comment calculer si l'opération est rentable ?

Procédez en quatre étapes :

1. 1relevez le capital restant dû et les mensualités qu'il vous reste à payer sur l'ancien contrat ;
2. 2demandez le coût exact du remboursement anticipé de ce contrat ;
3. 3additionnez, pour la nouvelle offre, tous les frais et le coût de l'assurance ;
4. 4comparez le coût total restant de chaque option, mensualités et frais compris.

Le bon repère est le seuil de rentabilité : combien de mensualités faut-il pour que l'économie mensuelle compense les frais engagés ? Si ce seuil est proche de la fin du contrat, l'opération n'a guère d'intérêt.

Quelles alternatives au rachat ?

Avant de changer de contrat, explorez d'abord d'autres pistes :

• La renégociation auprès de votre banque actuelle : si vous êtes un client fidèle, une baisse de taux est parfois possible, avec moins de frais qu'un changement d'établissement.
• Le regroupement de crédits : utile si vous cumulez plusieurs dettes, à condition d'en mesurer le coût global.
• Un remboursement anticipé partiel : si vous disposez d'une épargne, il réduit la durée ou la mensualité sans nouveau contrat.
• Un courtier ou un comparateur : ils permettent de mettre plusieurs offres en concurrence sans multiplier les démarches.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Et si c'est un nouveau financement que vous cherchez ?

Si votre projet est plutôt de changer de voiture, il peut être plus simple de repartir sur un nouveau financement. Chez Activ Automobiles, un financement par crédit est possible pour les occasions récentes sélectionnées. Vous pouvez consulter les solutions de financement et la reprise de votre véhicule, qui vient en déduction du montant à financer. Pour comparer les modèles, le catalogue des voitures d'occasion est à votre disposition.

Questions fréquentes

Un rachat de crédit auto permet-il toujours de payer moins ?

Non. Une mensualité plus basse peut s'accompagner d'un coût total plus élevé si la durée s'allonge ou si les frais sont importants. Le calcul du coût total de chaque option reste indispensable.

Quand faut-il renoncer au rachat de crédit ?

Il vaut mieux y renoncer s'il reste peu de mensualités à payer ou si les frais annexes absorbent le gain. C'est aussi le cas lorsque la nouvelle offre allonge fortement la durée. Dans ces situations, la renégociation auprès de votre banque est souvent plus simple.

Quels documents prévoir pour demander un rachat ?

Rassemblez votre contrat actuel, le tableau d'amortissement, vos justificatifs de revenus et de domicile. Demandez aussi à votre prêteur le montant du remboursement anticipé. Ces éléments permettent de comparer les offres sur des bases identiques.