Budget auto : le coût réel d'une voiture, mensualité comprise

La mensualité d'un crédit ou d'une LOA ne représente qu'une partie du budget d'une voiture. Assurance, carburant ou recharge, entretien, pneus, stationnement et imprévus s'y ajoutent. Pour choisir le bon financement, il faut d'abord calculer ce budget réel, puis en déduire la mensualité que vous pouvez assumer sans tension.

Quelles dépenses faut-il compter en plus de la mensualité ?

Une voiture génère deux types de coûts : ceux du financement et ceux de l'usage.

• Le financement. Mensualité de crédit ou loyer de LOA, éventuellement frais de dossier et assurance emprunteur.
• L'assurance automobile. Son prix dépend du modèle, de votre profil et de la formule choisie.
• L'énergie. Carburant pour un thermique ou un hybride, recharge pour une électrique ou une hybride rechargeable.
• L'entretien. Révisions, pneus, freins, contrôle technique quand il est exigible.
• Les frais annexes. Stationnement, péages, taxes liées à la carte grise.
• Les imprévus. Une réparation non couverte par une garantie peut arriver.

Comment calculer son budget voiture pas à pas ?

1. 1Listez vos revenus mensuels réguliers et vos charges fixes.
2. 2Calculez ce qu'il reste après loyer, factures et dépenses courantes.
3. 3Estimez les coûts d'usage de la voiture envisagée, en demandant un devis d'assurance.
4. 4Retirez ces coûts de votre marge pour déterminer la mensualité maximale.
5. 5Gardez une réserve mensuelle pour les imprévus.

Si la mensualité obtenue vous semble trop faible pour la voiture visée, visez un modèle moins cher, un apport plus important ou une autre durée, plutôt que de tendre votre budget.

Pourquoi le kilométrage change-t-il tout ?

Plus vous roulez, plus l'énergie, l'entretien et l'usure pèsent. Un gros rouleur doit donc prévoir une enveloppe d'usage plus élevée. En LOA, le kilométrage influence en plus le contrat : un forfait mal estimé entraîne des pénalités. En crédit, aucun forfait n'existe, mais la décote suit le kilométrage.

Estimez vos kilomètres à partir de vos trajets habituels et de vos déplacements occasionnels, puis ajoutez une marge.

Crédit ou LOA : lequel pèse le moins dans le budget ?

Le crédit finance l'ensemble du prix de la voiture dont vous devenez propriétaire. La LOA finance surtout l'usage : le loyer est plus bas, mais vous ne possédez rien tant que vous n'avez pas racheté la voiture. Si vous la rachetez, additionnez tous les loyers, l'apport et la valeur de rachat, puis comparez avec le coût total d'un crédit.

Certains contrats de LOA incluent des services comme l'entretien. Vérifiez ce qui est compris avant de comparer, car un loyer plus élevé peut inclure des dépenses que vous auriez sinon à payer à part.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Comment limiter les mauvaises surprises ?

• Choisissez une occasion récente avec un historique d'entretien clair.
• Faites contrôler la voiture et lisez les conditions de la garantie.
• Gardez une épargne de précaution plutôt que de tout verser en apport.
• Évitez les options et services dont vous n'avez pas besoin.
• Si vous avez un véhicule à céder, étudiez la reprise de votre véhicule pour alléger le financement.

Où chercher la voiture une fois le budget fixé ?

Avec un budget clair, la recherche devient plus efficace. Activ Automobiles propose des occasions récentes sélectionnées, avec contrôle en 100 points et garantie 12 mois minimum, ainsi qu'un financement possible par crédit. Parcourez le catalogue des voitures d'occasion en filtrant selon votre enveloppe, puis étudiez les modalités sur la page financement.

Questions fréquentes

Quelles dépenses faut-il ajouter à la mensualité ?

Il faut ajouter l'assurance automobile, l'énergie, l'entretien, les pneus et les frais annexes comme le stationnement. Prévoyez aussi une marge pour les imprévus. Ces coûts d'usage doivent être calculés avant de fixer la mensualité.

Comment savoir quelle mensualité je peux assumer ?

Partez de vos revenus réguliers, retirez vos charges fixes et les coûts d'usage de la voiture. Ce qui reste, moins une réserve pour les imprévus, donne la mensualité maximale. Évitez d'emprunter au maximum de votre capacité.

Une mensualité basse signifie-t-elle un coût plus faible ?

Pas forcément. Une mensualité basse peut venir d'une durée longue, qui augmente le coût total, ou d'une LOA dont la valeur de rachat reste à payer. Comparez toujours le coût total de chaque offre.