Lire son contrat d'assurance auto : franchise et exclusions

Payer moins cher son assurance auto n'a de sens que si la couverture reste adaptée. Pour y parvenir, il faut savoir lire le contrat : ce que la franchise change, ce qui est exclu, jusqu'où l'assureur rembourse. Voici la méthode pour repérer les garanties utiles, écarter celles qui font doublon et éviter les mauvaises surprises après un sinistre.

Par où commencer la lecture d'un contrat ?

Demandez toujours deux documents : les conditions particulières et les conditions générales. Les conditions particulières décrivent votre cas : véhicule, conducteurs, garanties choisies, franchises. Les conditions générales exposent les règles communes à tous les clients, dont les exclusions.

Lisez d'abord le tableau récapitulatif des garanties. Pour chaque ligne, notez trois informations : ce qui est couvert, le plafond de remboursement et la franchise. Si un de ces points n'est pas clair, posez la question par écrit avant de signer.

Que change réellement la franchise ?

La franchise est la part qui reste à votre charge lors d'un sinistre. Plus elle est élevée, plus la cotisation baisse en général, mais plus vous payez en cas de problème.

Pour choisir, posez-vous une question simple : pourriez-vous régler cette somme sans difficulté demain ? Si oui, une franchise plus élevée peut être raisonnable. Sinon, elle transforme un petit sinistre en problème de trésorerie.

Vérifiez aussi que le contrat ne prévoit pas plusieurs franchises selon la nature du dommage : bris de glace, vol, collision, catastrophe naturelle. Certaines sont différentes, ou majorées pour les jeunes conducteurs.

Quelles garanties sont indispensables ?

La responsabilité civile est obligatoire : elle couvre les dommages que vous causez à autrui. Au-delà de ce minimum, le bon choix dépend de la voiture et de l'usage.

• Défense recours : elle prend en charge les démarches et les frais en cas de litige avec un tiers.
• Protection du conducteur : elle couvre vos propres blessures lorsque vous êtes responsable.
• Vol et incendie : utile si la voiture dort dans la rue ou dans une zone exposée.
• Dommages tous accidents : pertinents sur une occasion récente de valeur ; moins évidents sur une voiture ancienne.

Plus la voiture est ancienne, plus la couverture tous risques devient discutable. Comparez le coût de la garantie avec la valeur réelle du véhicule.

Quelles garanties font doublon ?

Avant de payer une option, vérifiez qu'elle n'existe pas déjà ailleurs. L'assistance en panne est parfois incluse dans la garantie d'une occasion récente : relisez-en les conditions avant de souscrire une assistance supplémentaire. De même, une garantie « effets personnels » n'a d'intérêt que si vous transportez régulièrement des objets de valeur.

Regardez aussi si une carte bancaire, une assurance habitation ou une garantie constructeur couvre déjà certains risques. Un doublon ne vous coûte pas seulement un surplus de cotisation : il peut compliquer les démarches.

Quelles exclusions faut-il repérer ?

Les exclusions sont les situations dans lesquelles l'assureur ne rembourse pas. Elles se cachent dans les conditions générales. Repérez en particulier :

• les cas liés à l'usage du véhicule : utilisation professionnelle, covoiturage, prêt à un conducteur non désigné ;
• les conditions de stationnement exigées, par exemple un garage fermé ;
• les obligations de sécurité, comme un antivol homologué ;
• les cas de non-respect du permis ou de conduite sous l'emprise de l'alcool ou de stupéfiants ;
• les équipements ajoutés après l'achat, parfois non couverts s'ils ne sont pas déclarés.

Une déclaration inexacte à la souscription peut entraîner une réduction ou un refus d'indemnisation. Déclarez donc honnêtement l'usage, le lieu de stationnement et les conducteurs.

Comment comparer deux contrats sans se tromper ?

Comparez à garanties égales, jamais sur le seul prix. Prenez deux contrats et alignez-les ligne à ligne : mêmes garanties, mêmes plafonds, mêmes franchises. Un contrat très bon marché peut cacher une franchise élevée ou une exclusion qui vous concerne.

Si vous roulez peu, regardez aussi les formules adaptées à un faible kilométrage ou à un boîtier de suivi de conduite. Elles ne conviennent pas à tout le monde : estimez votre usage réel avant de choisir.

Que faire au moment d'acheter une voiture ?

Prévoyez l'assurance avant de récupérer la voiture, car elle doit être couverte dès la prise en main. Demandez un devis avec le modèle exact, la version et la valeur. Si vous financez, regardez l'ensemble du coût du projet : les options de financement et l'assurance se pensent ensemble. Pour comparer des modèles, parcourez les voitures d'occasion et simulez l'assurance de ceux qui vous intéressent. Enfin, relisez la garantie incluse avec une occasion Activ, d'au moins 12 mois, pour éviter les couvertures qui se superposent.

Questions fréquentes

Une franchise plus élevée est-elle toujours une bonne idée ?

Non. Elle fait généralement baisser la cotisation, mais elle augmente la somme à payer en cas de sinistre. Elle n'est raisonnable que si vous pouvez régler cette somme sans difficulté.

Quelles garanties garder pour une voiture d'occasion ?

La responsabilité civile est obligatoire. Pour le reste, la défense recours et la protection du conducteur sont souvent utiles, tandis que la garantie tous risques dépend de la valeur de la voiture et de votre budget.

Où trouve-t-on les exclusions d'un contrat d'assurance ?

Elles figurent dans les conditions générales. Lisez-les avant de signer, en particulier les règles de stationnement, l'usage autorisé et les conducteurs désignés.